Benefícios do provisionamento para despesas

Boa noite leitores,

Como já explicado no post sobre reserva de emergência (Leia aqui!), há uma singela diferença entre reserva de emergência e provisionamento, relembrando então, a reserva é apenas para casos inesperados, como demissão, doença, assalto, dentre outros, já o provisionamento, ele é para casos que possam ser previstos, alguns exemplos são IPVA, IPTU, anuidades, seguros, troca de celular, viagem de férias e por aí vai, então tenha isso em mente, posso prever? Então vou provisionar. Não posso prever? Então vou usar a reserva de emergência.

Está bem, eu entendi a diferença, mas como descobrir o quanto devo provisionar?

Primeiramente, pode-se recorrer ao nosso bom e velho amigo excel para montar uma planilha, ou então escrever em um papel de pão mesmo, enfim, o que você precisa é listar tudo que você pode prever para o ano que não seja mensal é claro, janeiro é um bom mês para fazer isso. Vamos utilizar o IPVA por exemplo, em geral, o valor é 4% da tabela FIPE do veículo, então vamos utilizar um carro no valor de R$ 45.000,00.

O carro do pai aqui... quem dera 😋 Um dia talvez 🙏

IPVA = 4% de R$ 45.000,00 = R$ 1.800,00

Se o ano tem 12 meses, então basta dividir o valor encontrado por 12.

Provisionamento mensal = R$ 1.800,00 dividido por 12 meses = R$ 150,00 / mês*

*Estou desconsiderando o fato de que podemos provisionar em algum investimento que tenha rendimento, o intuito foi apenas simplificar

Agora vamos utilizar um bem com vida útil como exemplo, um smartphone cabe bem aqui já que é moda trocar constantemente (embora eu esteja muito bem com meu samsung galaxy SIII mini até hoje), para efeito deste exercício, vamos considerar a troca de um smartphone no valor de R$ 1.500,00 a cada 1 ano e meio.

Iphone 6 está na moda, paciência

1 ano e meio = 18 meses

Provisionamento mensal = R$ 1.500,00 dividido por 18 meses = R$ 83,34 / mês*

*Estou desconsiderando o fato de que podemos vender este bem usado para diminuir o gasto com a compra do novo, o intuito também é de simplificar.

Com essa mentalidade de provisionar para os gastos previsíveis, muita coisa pode acontecer, o que mais vejo é que as pessoas percebem o quanto é oneroso manter tantos bens de consumo, pois quando se soma todas as provisões, o susto com o quanto vai pesar mensalmente é grande, então talvez trocar de celular a cada 1 ano e meio não seja tão interessante quanto deixar para trocar com 3 anos e com essa diferença no valor gasto, dar uma “turbinada” nas férias em família.

O pai prefere dar férias assim para a família do que um smartphone novo 😎

Outro ponto importante são os descontos, o IPVA por exemplo dá um desconto de 3% na maioria dos estados (Fonte) para quem paga à vista, então se você provisionar, ganhará os juros compostos (farei um post específico sobre isso) durante o período e ainda tem o desconto fornecido com o pagamento à vista para aumentar o benefício desta atitude.

Agora uma dúvida muito frequente é aonde alocar essas provisões, bem, pode-se dividir em blocos, o bloco de curto, de médio e de longo prazo, não tem problema algum misturar todas as provisões no mesmo lugar, a distinção você faz em uma simples planilha. Em nenhum destes blocos a rentabilidade deve ser o fator principal da escolha, a questão aqui é educar para provisionar, a rentabilidade será um plus para a sua dedicação, então para curto prazo, como IPTU, pode-se utilizar a poupança, fundos DI, CDB, já no caso da troca de um carro em 4 anos por exemplo, pode-se pegar uma LCI mais longa, o importante aqui é o tempo para resgate não ficar muito fora do tempo de substituição ou pagamento.

Pai, e a inflação, assim vou juntar menos que o necessário, não?

Acho que grande parte dos brasileiros mal sabem o que é isso, mas vamos lá, você não está enganado ao pensar que mesmo provisionando certinho, na hora de pagar vai ficar faltando, está correto, mas isso é simples, ninguém está preocupado em ter o valor exato, então você pode provisionar com uma margem de segurança, para este ano de 2017 a expectativa é de 3,08% (Fonte) e toda revisão está sendo para baixo, mas no meu caso pessoal, eu desconsidero a inflação, quero simplificar minha vida e não ficar preocupando em acertar em cheio na provisão.

Experiência do Pai Investidor

Moro em um estado diferente do qual eu nasci, exceto pelos meus pais e irmãos, todos os demais familiares estão em outro estado, portanto, quero levar minha filha para conhecer a terra do pai aqui e também o restante da família paterna, estou estimando o custo da viagem em R$ 5.000,00, este valor é para cobrir as passagens aéreas, aluguel de carro com seguro, gastos supérfluos, presentes, passeios e gastos diversos, como minha família é de lá, não terei gastos com hospedagem, o que já é uma bela economia.

Iniciei com 18 meses de antecedência, o que dá R$ 278,78 / mês, é muito mais tranquilo do que desembolsar R$ 5.000,00 de uma vez ou então parcelar a viagem (fico louco com isso de viajar sabendo que vou ficar meses pagando ainda), então eu junto com os outros provisionamento do bloco curto e coloco no CDB com liquidez diária do Banco Inter.

No final destes 18 meses, terei um pouco mais de R$ 5.000,00 devido ao rendimento do CDB, além disso, ficarei procurando promoções para as passagens, só que pode acontecer o contrário e este valor ser insuficiente, porém é o mesmo raciocínio, é mais fácil completar uns R$ 500,00 do que desembolsar R$ 5.500,00 de uma vez ou parcelar.